j.score （ジェイスコア）の審査を解説！話題のAIスコアレンディングとは？ジェイスコアの口コミ・評判からわかる特徴やメリッ

みずほ銀行とソフトバンクの共同出資により設立された新たな金融機関「J.Score」。AIスコア・レンディングによって金利や限度額が決定される新しいキャッシングサービス。

既に申し込みされた方も多いかと思いますが、これから申し込もうか迷っているという方のほうがまだまだ多いのではないでしょうか？

そこで今回は、実際にジェイスコアのAIスコア・レンディングに申し込みされた方たちの口コミや評判を集めて紹介していきたいと思います。

ジェイスコアの申し込みを検討されている方はぜひ参考にしてください。

1. J.Score（ジェイスコア）可決に成功した方の口コミ・評判
2. J.Score（ジェイスコア）否決になった方の口コミ・評判
3. J.Scoreは審査が甘いと評判！？AIスコア・レンディングで審査が決まるわけではない

ここでは実際にジェイスコアのAIスコア・レンディングに申込みして、可決された人・否決になった人の口コミ・評判をご紹介したいと思います。

実際に利用されている方の口コミからジェイスコアの特徴やメリット・デメリットを知ることができますよ。

まずは、J.Score（ジェイスコア）の審査に可決された方たちの口コミを見てみましょう。

ジェイスコア口コミ①：申込んだその日に借りられました！

トラ吉さんは、申込んだその日に融資を受けることに成功しています。

大手消費者金融では即日融資は当たり前と言われるほど融資スピードに長けていますが、ジェイスコアでも現段階では最短30分融資に対応しています。

ジェイスコアの審査時間と融資時間についてもう少し詳しく見ていきましょう。

ジェイスコアの審査時間と融資実行までにかかる時間

ジェイスコアの審査は仮審査と本審査の2段階にわけて行われます。仮審査は最短30分で完了し、融資までは最短即日融資としています。

契約手続きは本審査完了後にWEB上で行うことができますので素早い融資が可能です。

ジェイスコア最短30分融資の注意点

ジェイスコアの借入方法は「振込融資」のみとなります。

振込先は本人名義の口座であればどの金融機関でも構いません。また、振込手数料はジェイスコアが負担してくれます。

最短30分融資を受けることも可能ですが、借入れ方法が振込のみとなるため振込依頼の手続きをする時間帯に注意が必要です。

当日中に口座へ入金してもらうには平日14時45分までに振込依頼手続きを済ませる必要があります。

もし、この時間帯を過ぎてしまうと翌営業日の振込となりますので注意してください。

上記のとおり、平日8：10～14：45以外の時間帯、土日・祝日・年末年始などは振込先も業務時間外となるので即時で振り込まれることはありません。

特に土日にお金が必要な場合は、前日の金曜日までに振込手続きを済ませておくようにしましょう。

また今現在は審査・融資時間ともに素早く対応していますが、プロミスやアコムなどの大手消費者金融と比較してどうなのかが明らかではありません。

今後申し込み者が増えるに連れて実際の審査時間や融資時間が変わってくる可能性は十分にあると考えられます。

ジェイスコア口コミ②：大手消費者金融や銀行よりも金利が安いので選びました！

星矢さんは、ジェイスコア以外のカードローンに申込む選択肢も合ったようですが、偶然にもネット広告で知り、金利の低さにジェイスコアに申込むのを決めたそうです。

ジェイスコアはAIスコア・レンディング診断という画期的なサービス面が注目されがちですが、利用者にとって最も大きなメリットは「低金利」であることといえるでしょう。

では、ジェイスコアの金利について解説していきたいと思います。

ジェイスコアは銀行カードローンよりも低金利

従来のキャッシングは銀行・消費者金融・クレジットカードのキャッシングの大きく3つにわけられていました。この中でもっとも金利が低いとされているのが銀行カードローンで、上限金利は年14％程度。

しかし、ジェイスコアの金利は「年0.8％～12.0％」と、上限金利でも年12.0％と銀行カードローンを大きく下回るのです。

下記はジェイスコアと他社カードローンの金利一覧です。

表を見ればおわかりのとおり、ジェイスコアの金利はメガバンクのカードローンよりも金利が低いです。

キャッシングで借りたお金は利息をつけて返済しなければいけません。どうせ払わなければいけないものならば金利は安いに越したことはありませんよね。

これまで低金利で融資を受けるなら銀行カードローンがお馴染みでしたが、それよりも低い金利で借りられるという点は、利用者にとってこの上ないメリットと言えるでしょう。

最終的な金利は審査後に決まります。

AIスコア・レンディングの回答がいい加減だと、上記表のとおりの金利設定にはなりませんので、質問の回答は正確に行いましょう。

ジェイスコアは情報連携することで金利を下げることができる

J.Scoreはみずほ銀行とソフトバンクが共同出資して設立された金融機関です。そのため、

• みずほ銀行の口座を使用している
• ソフトバンクを使用している

これらに該当する人は、みずほ銀行・ソフトバンクとの情報提供に同意することで、それぞれ年0.1％の金利引下げが適用され、最大で年0.2％の金利を下げることが可能となります。

どちらの企業も超大手ということで利用者も多く、たくさんの人がその恩恵を受けることになるでしょう。

ジェイスコア口コミ③：最低返済額が低いので助かってます

樋口さんは最低返済額が低いということでジェイスコアを選んでいます。

キャッシングサービスによって月々の返済額は異なり、数千円のところもあれば万単位で返済する必要があるものも少なくないです。

ジェイスコアは数あるカードローンの中でも最低返済額が低いので、毎月の返済が負担になりにくく、低収入の方でもむりなく返済してくことができます。

ジェイスコアの最低返済額

ジェイスコアの最低返済額は1,000円～となっています。

他社カードローンの返済額と比較して、高いのでしょうか？それとも低いのでしょうか？

消費者金融と比べると、最低返済額は低めです。銀行カードローンと比べると同程度といったところです。

最低返済額が低いことのメリット・デメリットを理解する

最低返済額が低いことは一見するとメリットしかないように思えますが、デメリットもあることをきちんと理解しておきましょう。

<メリット>

• 月々の金銭的負担が軽い
• 繰り上げ返済しやすい

月々の金銭的負担が軽い

最低返済額とは、毎月の返済日に必ず返済しなければいけないお金のことを言います。返済には約定返済と繰り上げ返済の2種類あり、約定返済で払う金額が最低返済額となります。

たとえば、ジェイスコアの最低返済額は1,000円と低いですから、毎月の返済は比較的楽といえます。

多くの人は金欠を理由にカードローンやキャッシングを利用しますが、給料が入ったからと言ってすぐに全額返済できるわけではありません。

そんなとき、最低返済額が低ければ無理なく返済できますね。

繰り上げ返済しやすい

ジェイスコアは最低返済額が少ない分、お金に余裕があるときに繰り上げ返済しやすくなります。

「先月は最低返済額分しか返せなかったけど、今月は1万円プラスして返済しよう」といったように、自分の都合に合わせて繰り上げ返済するかどうかを決めやすいです。

人によっては金銭的余裕がある月とそうでない月があるかと思います。そういった場合でも、最低返済額が低ければ柔軟な返済プランを立てることができますね。

<デメリット>

• 返済が長期化しやすい
• 総支払利息がかさんでしまう

返済が長期化しやすい

最低返済額が低いと、元金返済に充てられる分が少な利息の割合が大きくなります。そのため、なかなか元金が減らず返済期間が長期化しやすくなってしまいます。

借入金額によっては完済するまでに何年もかかってしまうケースも。

最低返済額に数千円でもいいのでプラスして繰り上げ返済すれば返済スピードは上がり、総支払利息を抑えることができます。

総支払利息がかさんでしまう

返済期間が長くなれば、その分利息を多く払うことになります。

その結果、総返済額が高くなってしまいます。

利用者にとって利息は無駄な手数料。利息が少ないほどカードローンをお得に利用できたことになります。

とは言え、毎月無理して繰り上げ返済して約定返済ができなければ意味がありません。お金に余裕があるときでいいので、繰り上げ返済して返済期間を短くするようにしましょう。

ジェイスコア口コミ④：郵送物がないので家族にばれずに借りられました！

個人事業主であるライトさんは、家族に借金のことを知られたくないがためにジェイスコアを選んだそうです。

カードローンを利用するうえで家族ばれの原因となる郵送物ですが、ジェイスコアでは郵送物が一切ありませんので家族バレが心配という方でも安心です。

ジェイスコアの手続きはWEB上で完結！郵送物なしだから家族バレなしで安心

ジェイスコアは手続きやサービスをすべてWEB上で完結できるキャッシングサービスです。

通常、カードローンやキャッシングで借入や返済するには専用のローンカードを使用するため、自宅に郵送物が届けられます。

しかしジェイスコアの場合、カードの発行や契約書類、更には利用明細書などの発行はありません。

契約書類、利用明細書に関してはWEB上で確認できるようになっていますし、借入は銀行振込み、返済は口座振替やペイジーで行います。

• 借入方法：ジェイスコアから振込される
• 返済方法：口座振替・銀行振込み・ペイジー

上記のとおり、専用のローンカードがなくても借入・返済できるので「カードがないのにどうやって利用するの？」なんて心配は無用です。ジェイスコアはATMを利用する必要がないのです。

ジェイスコアは在籍確認あり！基本は職場に電話連絡

ジェイスコアは家族バレを確実に防げると言っていいかもしれませんが、職場バレも100％防げるというわけではありません。

審査では申し込み者が本当に働いているのかを確かめるため勤務先へ電話をかけます。

消費者金融であるため会社名は名乗らず担当者の個人名で電話します。そのため、基本的には職場の同僚にばれる可能性というのはありません。

しかし、電話にでた同僚がキャッシング経験者だと感づかれる可能性があることは否定できません。

現に、職場バレしてしまったという方のほとんどは電話にでた同僚がキャッシング経験者だったというものです。

ジェイスコアの在籍確認は基本的に職場へ電話連絡となりますので、100％職場バレを防げるわけではないということは覚えておきましょう。

在籍確認は仮審査通過後の本審査で行われます。どうしても職場へ電話してほしくない場合は、仮審査通過後に「書類で在籍確認できないか」相談してみるといいでしょう。

場合によっては電話ではなく書類で在籍確認してくれることもあります。

ジェイスコア口コミ⑤：お金を借りるのが銀行の営業時間に左右されるのは困る

ジェイスコアを利用してみて全体的に満足しているとコメントしている山村さん。しかし、借入方法には少々不満があるようで、口座振込でしか借りられないことに不便さを感じてるとのことです。

ジェイスコアは土日祝日に借り入れできないので要注意

既に説明していますが、ジェイスコアではローン専用カードの発行がなく借入は銀行振込のみとなります。

御存知のとおり、振込が当日中に反映されるのは平日かつ14時45分までに手続完了した分のみとなります。そのため、土日祝日に振込手続きしても、入金反映されるのは翌営業日となります。

ジェイスコアでは土日祝日の当日借入はできませんので、あらかじめお金が必要なことがわかっているならば、平日のうちに振込依頼の手続きを済ませておくようにしましょう。

平日14時45分を過ぎると当日振込みしてもらえませんので、時間に余裕を持って振込依頼を行いましょう。

ジェイスコア口コミ⑥：パート主婦だけど借りられました！

市川さんはパート主婦ということで審査に通るか不安だったみたいですが、無事に可決され10万円の限度額を設定してもらうことに成功しています。

スコアは600点ギリギリに近かったみたいですが、ジェイスコアはパートの主婦でも収入が安定していて信用情報に問題なければ審査通過は可能みたいですね。

ジェイスコアの申込み条件

ジェイスコアの申し込み条件は、次のとおりです。

• 満20歳以上70歳以下
• 安定した収入がある
• AIスコア・レンディングで600点以上獲得できている

事前のスコア診断で600点以上獲得すること以外は、他のカードローンと申し込み条件に違いはありません。

年齢条件をクリアしていて安定収入があれば主婦、学生、年金受給者も申込可能です。ただし、ジェイスコアは貸金業者なので収入のない専業主婦は申し込みできませんので注意してください。

審査では安定収入が重要

ジェイスコアはAIスコア・レンディングをもとに金利と限度額が大まかに決められます。点数が高くなるほどよりよい条件で借りられるようになります。

しかし、どんなにスコアが高くても収入が不安定だと審査に通るのは難しくなります。

逆にスコアがそこまで高くなくても収入が安定していれば、ジェイスコアの審査を通過することは可能です。

安定収入=高給取り、そんなイメージを持たれる方も多いですが、毎月の返済額をきちんと返せるだけの収入を安定して稼げていれば問題ありません。

毎月きちんと給料を受け取っていればいいわけですから、ほとんどの職業はこの基準を満たしていると言っていいでしょう。

次に、惜しくもJ.Score（ジェイスコア）審査に通らなかった方たちの口コミ・評判です。

ジェイスコア口コミ⑦：ジェイスコアって総量規制対象だったんですね・・・

宮沢さんは残念ながら否決だったそうです。なんでも消費者金融から年収3分の1ギリギリまで借入していた状態でジェイスコアに申し込んだみたいです。

ジェイスコアは総量規制の対象となるため、年収3分の1を超える借入はできません。すでに他社から総量規制に抵触するほど借りていれば、当然審査にはとおりません。

ジェイスコアは銀行ではなく貸金業者！総量規制の対象です

意外と勘違いされている方が多いのですが、ジェイスコアは銀行ではなく貸金業者です。そのため、総量規制の対象となりますので年収3分の1を超える借入はできません。

<総量規制に抵触する例>

年収300万円で貸金業者Aから60万円、貸金業者Bから40万円の借入をしている。

⇒借り入れできる上限額は100万円のため、ジェイスコアに申し込みしても審査に通らない。

恐らく、みずほ銀行が一枚噛んでいることから銀行カードローンだと判断してしまったのかもしれませんが、あくまでもみずほ銀行とソフトバンクが共同出資して作られた金融機関であり、業務内容は消費者金融に近く貸金業登録も受けています。

既に年収3分の1まで借入していると無条件で審査落ちとなります。

他社借入がある方は、年収に対しどれぐらいの割合で借入しているのかきちんと確認した上でジェイスコアに申し込みしましょう。

ちなみに、銀行カードローンも現在は年収3分の1を超える貸付にはかなり厳しい審査を行っています。既に年収3分の1近くまで借入している人は、銀行カードローンの審査も通りにくいと思ってください。

ジェイスコア口コミ⑧：嘘でスコアアップしても審査は通らないんですね

ジェイスコアに限らずローンの審査で嘘はほぼ間違いなくばれます。

確かに、AIスコア・レンディングで600以上取らないと申込みすらできませんが、嘘で高得点を獲得してもバレて審査落ちになりますので、正直に申告してください。

AIスコア・レンディングは600点以上で申込可能！だけど嘘はダメ！

ジェイスコアに申し込みするには事前のAIスコア・レンディング診断で600点以上取ることが前提条件となります。そのため、スコアアップのために虚偽申告する人が増えてしまいました。

これを受けて、ジェイスコアではメンバー登録した会員に対し、スコア更新のお知らせを届けており、それまで高得点を獲得していたAIスコア・レンディングが急落したという人が続出しているようです。

ジェイスコアのAIスコア・レンディングの仕組みや基準は非公開ですので、直接的な原因は断言できません。

しかし、他のカードローン審査でも同様に、スコアを上げるために虚偽申告した場合、本審査に申し込んでもスコアが下がってしまい審査落ちてしまうのは容易に推測できますね。

年収や勤続年数、他社借入金額や件数などの情報は信用情報を照会すれば、いとも簡単にそれらの情報を取得できますので虚偽申告であることは簡単にバレます。

どんなにAIスコア・レンディングが高くても、審査で嘘をついていることがわかれば、その時点で即審査落ちとなります。

ジェイスコア口コミ⑨：やっぱりブラックは借りられないですね

ジェイスコアは貸金業者なので当然ながら個人信用情報機関（CIC）に加盟しています。

AIスコア・レンディングの値で審査の可否が決まると思っている方が多く、信用情報に傷がついていても問題ないと勝手な思い込みで申し込みされるケースが意外と多いようです。

しかし、ジェイスコアでも当然申し込み者の信用情報はチェックしますので、ブラック入りしている人は審査に通りません。

信用情報に事故情報が登録されていれば審査通過は無理

ジェイスコアに審査申し込みすると、個人信用情報機関に申し込み者の信用情報の照会が行われます。信用情報に問題があればジェイスコアの審査を通過することはできません。

事故記録が残ってしまう原因は「延滞」「強制解約」「代位弁済」「債務整理」の4つにわけられます。

いずれかに該当する人は、信用情報にその事実が記録されているはずですので、信用情報から消えるまでは各種ローンの審査には通らないと思ったほうがいいです。

では、どのぐらいの期間が経過すれば事故情報が消えるのか？事故情報の登録期間は次のとおりです。

事故情報の登録期間は返済が終わった日からカウントとなります。返済残高が残っている状況での期間はカウントされないので注意してください。

また自分では事故情報が消えていると思っても、ミスにより記録が残っていることもありますので、一度金融事故を起こしている方は、ジェイスコアに申し込みする前に必ず信用情報機関に開示請求して確認しましょう。

J.Scoreに実際に申し込みして審査可決になった方の口コミを見ていると「審査が甘い」「通りやすい」なんて意見を見かけます。これは本当なのでしょうか？

またその逆で「スコア高めだったのに落ちた」「スコアさえ取れてれば審査に通るんじゃないの？」など審査落ちした方の口コミの中には、J.Scoreの審査について勘違いされている方も少なくないです。

立ち上げ当初は審査が甘いと評判のジェイスコアでしたが、当然ながら貸金業者ですからきちんと返済できないような人、虚偽の申告をする人には簡単には審査を通り抜けるのは難しいです。

ジェイスコアのAIスコア・レンディングによる従来の審査と違う点

ジェイスコアは従来のカードローン・キャッシングの審査と方法が違うことから注目を集めています。

これまでのカードローン審査は、申し込み者の

• 属性（年収や勤続年数など）
• 個人情報（他社借入状況、金融事故の有無など）

これらをもとに審査を行なっていました。

一方、ジェイスコアでは本人の属性以外に、

• 趣味
• 資格
• 性格
• SNSの利用状況

など、申し込み者の人格を形成するものとなる情報も審査基準に加えています。

現在のカードローンでは本人属性をスコアリングするのが主流といえますが、ジェイスコアでは本人の人格に関する情報もスコアリングしているのです。

信用情報は、過去の取引状況を調査するものに対し、ジェイスコアは貸したお金をきちんと返してくれるのか、お金に対する返済意識を申し込み者の性格を判断材料としています。

どれだけ信用情報が良好でも、融資した途端に返済しなくなっては困ってしまいます。WEB経由の申込みであるため、申し込み者の人となりを見ることは不可能です。

それまで融資を受ける際の手続きは対面方式で行い、審査担当者が様々な質問を投げかけ、相手の返答内容や、態度、表情を見ることができました。

ジェイスコアは、自動契約機やインターネットが発達する前の対面方式の審査を、AIによりスコアすることで人となりを審査基準に加えているのです。

ジェイスコアのAIスコア・レンディングが審査するわけではない

ジェイスコアの審査に申し込むには事前のスコア診断で600点以上をマークしなければいけません。600点以上取ってはじめて審査申し込みの権利を得られるというわけです。

しかし、AIスコア・レンディングは利用限度額や金利を算出するために申し込み者の属性や性格をスコアリングするに過ぎません。この点数で審査の可否が決まるわけではないのです。

最終的に審査に通るかどうかは、個人信用情報機関に登録されている信用情報で決まります。

AIスコア・レンディングが600点未満だとジェイスコアに申し込めませんが、600点を超えたからと言って審査に必ず通るわけではないです。現にAIスコア・レンディングで高得点を叩き出していても審査に落ちるケースはありますし、現に審査落ちしている人は結構います。

つまり、

• AIスコア・レンディングが600点以上
• 個人信用情報に問題がない

この2点の条件をクリアしている人だけが審査に通り、AIスコア・レンディングに従って限度額と金利が決まるというわけです。

ジェイスコアの審査は信用情報で決まる

上述したとおり、ジェイスコアの審査はAIが行っているわけではありません。

AIスコア・レンディングは限度額と金利の値を定めるためのものであり、審査の可否を決めるスコアリングシステムではありません。

ジェイスコアは「CIC」という個人信用情報機関に加盟しています。申し込みした人はCICから信用情報を照会され、AIスコア・レンディングシステムによりコンピュータが審査を行います。

CICは加盟金融機関に情報提供を行っており、各種ローンやクレジットカード、スマホ端末機器代を含む電話料金の支払いなどに遅れがあると審査落ちする可能性が高いです。

更にJICCと情報共有をしており、CRINにより銀行融資の情報を登録するKSCとも情報共有も行っています。

そのため、消費者金融・銀行からの貸付で返済トラブルを起こして金融事故情報が信用情報に登録されれば、悪質な利用者としてCICにもすぐさま共有されてしまいます。

ジェイスコアに限ったことではないですが、信用情報に問題があると審査通過の可能性はほぼ無いです。

そのため、ジェイスコアに申込む際は、一度自分で個人信用情報機関に開示請求して信用情報に問題がないか確認するといいでしょう。