信用情報機関JICC、CIC、KSCの照会は審査で重視されます

審査において個人信用情報機関（JICC、CIC、KSC）がキャッシングやカードローンに占める割合は非常に高いです。

もし、信用情報が悪く審査が不安なのであれば、『CICを見ない消費者金融』を選び、JICCのみで審査してもらうべきです。

• CICを見ない消費者金融はどこなのか？
• 審査に落ちないためのポイントは何か？

この記事では、上記の視点に基づいてキャッシング審査に通るためのポイントを解説しています。ぜひ参考にしてください。

延滞には以下のデメリットがあります。

• 延滞していないローンまで利用停止になる
• 遅延損害金を払わされる
• 新規ローンが組めなくなる

延滞していない他社ローンまで利用停止になる

現在、複数の金融機関から借入れを行っているとします。

その際、アイフルで2週間程度の延滞を3ヶ月連続したとします（異動情報には記録されないレベルです）。

この場合、特に延滞歴の無い、三井住友銀行カードローンがいきなり利用停止になる可能性があります。

これは、どういうことかと言いますと、金融機関は途上与信と言って、既存契約者に関する他金融機関の借入情報等を信用情報機関へ定期的に照会を行っているためです。

その際、他の借入先で延滞等の記録があると、利用停止などの措置になりますので注意が必要です。

現在、CRINというネットワークシステムによってCIC、JICC、KSCの各信用情報機関で事故情報の交換を行っているため、延滞を行うとそれぞれの信用情報機関に情報共有されるため、利用停止等の措置になりやすくなります。

延滞情報が信用情報機関に異動情報として登録されるのは、61日以上返済が滞った場合ですが、それに満たない支払い延滞でも「遅延損害金」が発生するため注意が必要です。

デメリットだらけの遅延損害金

遅延損害金とは、債権者が約定返済日までに返済をしなかった債務者に対して請求できる損害賠償金です。延滞をすると、通常の利率より高い「遅延利率（損害利率）」が適用され、元本や利息の返済とは別に新たに遅延損害金が生じます。遅延損害金の発生により、返済額はさらに膨れ上がります。

延滞履歴がつくことも、支払額が膨らむことも利用者にとっては大きなデメリットです。しかし、どうしても返済期日までに月々の支払額分のお金を用意できないという場合もあるでしょう。

そのような場合は、「利息のみ返済」で急場をしのぎましょう。

本来の約定返済額は「元本+利息」ですが、返済日に入金されているのが利息だけでも遅延損害金は発生せず、利息のみの支払いが3ヶ月以上続いても信用情報に「異動」がつくこともありません。

利息だけ支払うことで信用情報が傷つかなかった話

実際に、利息のみ返済を繰り返した後に一括返済した結果、信用情報に傷がついていなかったという例もあります。

この方は、ある消費者金融から100万円を借入しており、月々の返済金額は30,000円でしたが、最低約定金額(=利息分)である15,000円前後の返済を続け、数年後に一括返済をしました。

途中で延滞通知が来ることもなく、完済後にCICで情報開示をしたところ正常に入金がされていたことを示す「＄」マークがついており、同じくJICCにも異動情報は登録されていませんでした。信用情報に傷はついていなかったのです。

そもそも金融業者にとっては「利息」が収益源ですから、むしろ利用者が利息のみの支払いを延々と続けてくれた方がありがたいのです。

ただし、業者によっては利息のみ返済を受け付けていないところもありますので、返済が間に合わない場合は業者に連絡して事情を伝え指示を仰ぐのがベストです。

また、当然ながら利息のみ返済を続けて完済をするのは不可能です。支払いがどうしても厳しいときの最終手段として、頻繁に利用するのは避けたほうが懸命でしょう。

年収1,000万円だろうとブラックリストは審査に落ちる

カードローンを申し込むにあたって、指定信用情報機関であるCICに行って情報を開示しました。

その際$記号の他にAとPという記号が10個程度記録されていました。

上場企業に勤務しており年収1000万円なんですが、この状態でカードローンの審査に通過しますか。

このような相談を受けました。この方の場合、入金状況として$(請求通りの入金)以外でA(約定日に入金が無かった)、P(請求の一部が入金された)という非常に良くない情報です。

この入金状況があると信用情報機関では異動情報として記録され、世間ではブラック情報とかブラックリストと言われます。

この方のカードローン審査ですが、年収が1000万円であろうが、浪費家で借金自体を返せない可能性がある（返済能力が低い）ため審査落ちする可能性が極めて高いです。

どこの金融機関でもそうだと思いますが、まずブラック情報がある申込者は属性に関係なく一番に落とします。この方の場合、どこの金融機関も借入れは難しいと思います。

少なくとも私が所属していた会社では年収に関係なく、異動情報があると無条件で審査落ちしていました。

また、携帯電話端末の割賦料金の滞納も審査に影響を与えることがあります。携帯電話の端末代の支払い方法には、一括払いと分割払いがありますが、分割払いを選択した場合は携帯電話会社と「クレジット契約」を結ぶことになります。

クレジット契約を結んだ携帯電話会社には、月々の支払い状況を信用情報機関に登録する義務が生じるため、延滞があると信用情報に傷がついてしまうのです。

24回払いの場合、正常に支払いをしていれば信用情報には、
「＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄」と登録されます。

しかし、1度でも未入金状態になるとAと表示されます。
「＄＄＄＄A＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄＄」と登録されるのです。

3ヶ月以上の延滞でブラックリスト入りしてしまう

さらに、3ヶ月以上の延滞があった場合は「異動情報」として登録され、キャッシング審査やカードローン審査に大きな影響を与えます。この異動情報は、5年は消えません。

(一括払いをしており、月々の支払いが通信料等のみの場合には滞納があっても信用情報機関には登録されません。)

これは裏を返せば、信用情報に傷がついていると携帯電話を分割払いで購入できない可能性があるということなので注意が必要です。

現在、携帯端末の滞納によって、カードローンだけでなく「住宅ローンが組めない」のが社会問題化しています。

「たかが携帯などと、甘く見ていると後でローンが組めない」等の問題が発生するため注意してください。