家族構成が与信に及ぼす影響とは？

「家族構成がキャッシングやカードローンの融資にどのような影響を及ぼしますか？」以前このような質問をいただきましたので、本日は家族構成について解説したいと思います。

現在は、家族構成がカード発行の審査への影響がかなり低下しましたが、私が現役時代は「男女関係なく40代以上の独身者」はローン契約にあたって「人格的に問題あり」という評価を下していました。

決して差別するわけではないのですが、私が所属していた消費者金融会社では申込者が「男女関係なく40歳以上独身は社会的、人格的に問題あり。」と見なしていました。

決して、借入できないわけではありませんが他の年代では100万円の融資でも、「40歳以上独身」の場合は利用限度額が50万円までの融資としていました。

もちろん、返済に関する延滞やクレームなどのトラブルが無く半年、1年と利用実績を重ねると限度額を増やしていましたが、初期与信では総量規制上では年収に問題がなくても、限度額は少な目としていました。

現在は、独身の方が、既婚者よりも収入面での可処分所得が多いため、独身で家族がいないからといって、評価が低くなることはありません。

私が所属していた消費者金融では、ランク1～ランク9まで属性を区別していました。(※数字が若くなる程、属性が良いと見なされます。）

例えばランク1は社会保険の資格取得から1年以上経過。また、国民健康保険の方で勤続1年以上。定職に就いており普通に生活していれば大多数の方は、ランク1に該当します。

ランク2は、定職に就いて普通に生活しても前述の40歳独身の方は、ランク2にカウントしていました。また国民健康保険の資格取得が1年未満の方。社会保険の資格取得が2ヶ月未満の方も該当します。ランク3は、勤続年数が半年未満。ご主人が外国人の日本人女性。

ランク7～ランク9は職業によるランク付けです。ランク7が水商売、外国人。ランク8がアルバイト。ランク9がタクシードライバー。となっていました。

※私が所属していた会社では本国に帰られると貸し倒れのリスクが高いためランク7の外国人は原則お断りしていました。

しかし、外国人の方でも全く借りられないかというそうでもありません。抜け道は存在します。詳しくはこちらのページを参照してください。

例えばランク9の方には、「融資しない。」わけではありません、限度額が10万、20万であれば融資していました。無理な人(審査基準に合致しない)は、お断りするだけです。

従って、自分が希望する限度額を希望するなら、極力ランク1に近づける努力をすることが重要です。こちらのページで審査に通過するための3大ポイントを解説していますので、併せて参照してみてください。

それではなぜ、家族構成がキャッシングやカードローンの審査に影響するのかと言いますと、貸金業法でローン返済比率を上回る過剰な貸し付けを行うことを防止するため、年収、居住形態、家族構成などを確認することが義務づけられています。

調査の結果、利用者の返済能力を上回る貸付を行ってはいけないという決まりがあります。
この中で勤務先、勤続年数、年収が審査ウェイトとして最も大きいわけですが、家族構成が少なからず影響を及ぼすのも事実です。前述の通り、「40歳以上で独身だから審査に落ちる」ことはありませんが、少なからず審査には影響します。

それでは、ランクが審査に及ぼす影響について解説したいと思います。

• 家族構成・・・ご主人29歳、奥さん27歳(専業主婦)、子供2人
• 勤務先・・・アミューズメント業界(パチンコ店)
• 勤続年数・・・13年
• 年収・・・200万円

クレジットカードを1枚所有しており、滞納歴無し。住宅ローンやキャッシングの残高はありません。また、職場へ電話連絡が来た際は在籍確認も取れます。

なぜ銀行や他の金融機関での審査に通過しないのでしょうか？理由を教えてください。以前このようなご質問をいただきました。

あくまで私が所属していた消費者金融会社での審査基準になりますが、職業がパチンコ店ですとランク7に該当しますが、前述の通り、「お金を貸さない」わけではありません。

CIC,JICCなどの個人信用情報機関に照会をかけて事故情報がなければ、10～20万円程度であれば審査通過の可能性があります。

申込み先が銀行等に偏っているため、勤続年数の割には年収が少ない。また勤務先の会社がパチンコ店では、不安定業種と見られている可能性があります。

申込先に消費者金融を加えることで審査通過の可能性が高くなりますが、ランク7のため当初の限度額は低めに抑えられる可能性がありますが、借入れできないわけではありません。

なお、この利用者が消費者金融を利用する際は、総量規制が適用され「66万円」の枠までカードローンを利用できますが、

申込み時に「パチンコ店」と書くと利用限度額が低めに抑えられるため、「アミューズメント業」や「勤務先の法人名」を記載して「普通の会社に勤務している。」と見せることが重要です。　（詳しくは審査通過のポイントを参考にしてください。）